Què és una assegurança a tot risc?

Sempre hem associat l’expressió “a tot risc” a l’assegurança del cotxe i si fa no fa ja sabem què significa, però aquesta modalitat també s’aplica a altres béns i situacions. Quines assegurances existeixen a tot risc i què significa exactament aquesta cobertura?

Assegurança a tot risc vs. multirisc

Com vam explicar en l’article sobre l’assegurança multirisc, la modalitat d’assegurança a tot risc es contraposa a la modalitat que anomenem multirisc.

L’assegurança multirisc és una assegurança de riscos nominats, que significa que s’enumeren tots els riscos que cobreix l’assegurança. Per saber si un determinat fet està cobert o no, s’ha de consultar la llista de cobertures relacionades en la documentació de l’assegurança. Si el fet figura en la llista, estarà cobert; si no, no ho estarà.

Curiosament en l’assegurança a tot risc hem de fer el contrari. Si volem saber si un determinat fet està cobert per l’assegurança, hem de consultar la llista d’exclusions. Tot el que no estigui explícitament exclòs, està cobert.

Què cobreix l’assegurança a tot risc?

Tot i que una assegurança a tot risc no cobreix absolutament tot, sí que inclou elements que la multirisc no cobreix, com el dany accidental. Aquest tipus de dany és qualsevol sofert per una causa violenta, sobtada, externa i aliena a la intencionalitat del propietari del bé que s’està assegurant, com un cop o una caiguda.

Per tant, multirisc i tot risc són modalitats d’assegurances diferents apropiades cada una a diferents necessitats

Aplicacions de les assegurances a tot risc

És veritat que existeixen assegurances de llar, comerç, indústria en la modalitat a tot risc, tot i que són minoritàries en el mercat. Aquesta modalitat s’utilitza principalment per a béns, objectes o activitats amb necessitats asseguradores específiques que s’adeqüen millor a la cobertura a tot risc.

Exemples de cobertures d’assegurances a tot risc

Posem per cas una obra d’art de molt valor, una pintura o una escultura que participi en una exposició temporal.  

Aquesta obra d’art haurà de ser transportada d’allà on es trobi fins a la sala d’exposició i quan acabi l’exposició tornada al seu lloc d’origen. Això vol dir que s’haurà de manipular força, i per tant el risc del dany accidental augmenta.

Un altre exemple podrien ser els instruments musicals. Hi ha instruments musicals d’un valor molt i molt alt. Estem parlant doncs d’objectes cars, fràgils, que es desplacen molt sovint, i que estan fets per ser manipulats. Sumant aquests quatre factors, el risc de dany accidental és molt alt. Per tant, la millor assegurança per instruments musicals és de modalitat a tot risc.

Algunes assegurances multirisc incorporen cobertures a tot risc per determinats elements. Per exemple, en l’assegurança multirisc d’una oficina, els ordinadors es poden assegurar de danys accidentals. O en una indústria es pot assegurar la maquinària a tot risc.

Un altre exemple és l’assegurança denominada tot risc de la construcció. Una assegurança per cobrir tot el procés de construcció d’un edifici des que s’inicia fins que s’acaba. Una cobertura que va més enllà de l’incendi, explosió, robatori etc. i que efectivament cobreix coses que poden passar i que no cobriria un multirisc. Per exemple, les conseqüències econòmiques d’un error de disseny, o que el material de construcció sigui defectuós, o que descarregant el material caigui i es trenqui, o les conseqüències d’una vaga, i un llarg etcètera. 

En conclusió, una assegurança tot risc és una modalitat d’assegurança que cobreix tot allò que no estigui explícitament exclòs, molt apropiada per cobrir determinats riscos que amb cobertures de multirisc o altres, quedarien curts.

Consulta totes les assegurances de Mussap per a particulars i empreses.